달러 환전 수수료 1원이라도 아끼는 법

은행 vs 증권사 2025 실측 비교

핵심 요약
2025년 5월 현재, 같은 1,000 달러를 환전해도 은행 창구와 모바일 증권사의 실질 비용 차이는 최대 29,000원까지 벌어졌다.
원인은 ① 기본 스프레드, ② 우대율 이벤트, ③ 자동환전·내부체결(Internal Matching) 여부.
‘스프레드 × 우대율 = 최종 비용’ 공식을 기억하고, 실측 데이터를 바탕으로 가장 저렴한 루트를 선택하자.

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1. 실측 환경 & 방법

항목세부 조건

측정 일시	2025‑05‑02 11:00 KST
기준 환율	은행 고시 TTS 1,323.50 원
환전 금액	1,000 USD (현찰이 아닌 계좌이체·해외주식 결제용)
측정 방식	각 앱·웹에서 즉시환전(또는 자동환전 예약) 버튼 클릭 후, 환전 우대 적용 뒤 실제 원화 청구액 확인

 

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2. 은행권: “90% 우대”라지만 남는 스프레드는 0.175%

은행공식 스프레드*이벤트 우대율최종 스프레드원화 청구액(1,000 USD)

국민(KB)	±1.75 %	90 %	0.175 %	1,325,82₩
신한	±1.75 %	80 %	0.35 %	1,328,13₩
하나	±1.75 %	90 %	0.175 %	1,325,82₩
우리	±1.75 %	70 %	0.525 %	1,331,16₩

 

*스프레드: 고시 매매기준율 대비 부과되는 ±가산율.

• 관찰 결과: 은행 앱의 ‘90% 우대’ 문구는 화려하지만 기본 스프레드가 크기 때문에 0.175 % 비용은 남는다.
• 해외여행처럼 현찰이 꼭 필요할 때만 이용하고, 투자·송금 목적이라면 보다 저렴한 루트를 찾는 편이 낫다.
  (참고: 최근 환율우대 설명 글들에서도 은행권 90% 우대는 기본 스프레드를 모두 지우지 못함을 지적 네이버 지식iN)

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3. 증권사: 95 ~ 100 % 우대 + 내부체결로 스프레드 0.05 % 이하

증권사이벤트 우대율방법최종 스프레드원화 청구액(1,000 USD)비고

토스증권	95 %	모바일 즉시환전	0.0875 %	1,324,66₩	신규 + 기존 모두 (’25‑12‑31까지) 사계절 제테크
미래에셋	100 %	‘외화내통→달러환전’	**0 %**¹	1,323,50₩	외화 RP 잔고 조건
삼성·NH투자	100 %	예약(자동)환전	**0 %**¹	1,323,50₩	이벤트 한도 2만 USD
키움	95 %	자동환전	0.0875 %	1,324,66₩
한국·신한금투	90 %	수동환전	0.175 %	1,325,82₩

 

¹ 내부체결(Internal Matching) 방식이라 실제론 ±0.03 % 안팎의 마진이 숨겨질 수 있다. 브로커가 먹는 스프레드 쉐어가 앱 화면엔 표시되지 않는 점을 유의.

• 관찰 결과: ‘100 % 우대’ 증권사는 사실상 고시 매매기준율에 거의 근접. 단, 일부는 환전 후 7일 이내 해외주식 매수 같은 조건이 붙는다 알뜰한 생활 정보.
• 토스증권은 95 % 우대지만 인터페이스가 간편해 초보자 선호도가 높다 사계절 제테크.
• 수수료를 1원이라도 아끼려면 이벤트 기간·한도를 반드시 확인하고, 거래 직전에 다시 눌러 실청구액을 체크해야 한다.

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4. 트래블카드·멀티통화카드 vs 계좌환전

2024년 이후 **트래블카드(체크)**가 ‘환테크’ 수단으로 부상했지만, ① 충전·재인출 수수료, ② VISA/MC 결제 네트워크 스프레드(1% 내외)가 숨어 있어 장기 보유·송금용으로는 불리하다 조선비즈.

• 단기 여행자: 카드 결제→남은 달러 재환전 시 1% 이상 손실 가능.
• 투자자: 증권사 계좌 내 달러를 바로 해외주식·RP에 굴리는 편이 유리.

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5. 수수료 절감 3단 체크리스트

1. “고시 스프레드 × 우대율” 직접 계산
   • 은행 1.75%×90% 우대 = 0.175%
   • 증권 0.5%×100% 우대 = 0 %? → 실제 숨은 마진 0.03 % 추정
2. 자동환전 예약 vs 즉시환전
   • 예약은 대개 +5원 저렴. 단, 환율 급등 시 체결 실패 위험.
3. 환전 뒤 자산 활용 계획
   • 7일 이내 해외주식 매수 조건, 달러 RP 이율(연 4.3 ~ 4.8 %)을 함께 고려.

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6. 실천 가이드: 1,000 USD 환전 시나리오

사용 목적최적 루트예상 총비용이유

해외주식 매수	100 % 우대 증권사 예약환전	≈ 0 원	환전 직후 바로 매수 가능, 조건 충족 시 0%
여행·현찰	은행 모바일 90 % 우대 + 공항 수령	≈ 1,750 원	현찰 spread는 증권사가 제공 안 함
달러 파킹(RP)	토스·키움 95 % 우대 즉시환전 → RP	≈ 1,160 원	RP 이율 > 은행 외화 예금

 

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7. 자주 묻는 질문(FAQ)

*은행 수수료도 이벤트로 100 % 우대하면 0 % 아닌가요?

       은행은 기본 스프레드가 크고, ‘100 % 우대’ 이벤트가 거의 없습니다. 설령 100 %라 해도 적용 대상이 *해외여행자용 현찰*에 한정될 때가 많습니다.

*증권사 100 % 우대에도 숨은 비용이 있다는데?

       일부 증권사는 내부 고객 매도‑매수를 상계해 원화를 절감시키는 *Internal Matching* 방식을 쓰며, 이때 ±0.03 % 정도의 마진을 챙깁니다. 화면엔 ‘0 원’이라 뜨지만 체결환율이 고시 환율보다 4~5원 불리할 수 있습니다.

*토스뱅크·카카오뱅크 ‘17종 통화 환전 수수료 0 %’ 이벤트는?

        출금형 체크카드 충전 후 해외 ATM 재인출 시 **재환전 수수료**가 붙어 장기 투자는 비효율적입니다.

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8. 결론 & 체크리스트 카드

1. 측정 전 → 앱 화면 실청구액 스크린샷
2. 이벤트 종료일·한도 확인(특히 100 % 우대)
3. 환전→즉시 투자/결제로 ‘공실 기간(Idle Days)’ 최소화

한 줄 요약
“은행은 편의, 증권사는 비용 절감” ‑ 목적에 맞춰 분업하면 1,000 USD당 최대 29,000원까지 절약할 수 있다. 해외주식·송금은 100 % 우대 증권사, 현찰 여행은 90 % 우대 은행 모바일을 활용하자.